平均寿命で老後のお金を計算すると、半分以上の人はお金より長生きする

老後のお金を「月いくら」に直す（11）

平均寿命で老後のお金を計算すると、半分以上の人は、お金より長く生きることになります。
夫婦なら、夫の年数だけで計算すると、妻の9年分が抜け落ちます。

男性の平均寿命は81歳。でも、ちょうど真ん中の人は84歳まで生きています。女性は90歳です。
女性の2人に1人は、90歳の誕生日を迎えます。

今回は、老後のお金を「何年分」用意するかを、3つの式で直します。

式1　寿命の真ん中 − いまの年齢 ＝ お金を用意する年数

寿命の真ん中（男84歳・女90歳）− いまの年齢 ＝ 老後のお金を用意する年数

根拠

平均寿命は、生まれた人が平均で何年生きるかの数字です（男81.35年・女87.33年・令和7年簡易生命表・厚生労働省）。

一方で、生まれた人のちょうど半分が生きている年齢を「寿命中位数」と呼びます。令和7年は男84.13年・女90.17年で、平均寿命より約3年長くなっています。

07 の貯蓄と同じで、平均は少数の値に引っぱられます。若くして亡くなる人が平均を下げるので、真ん中のほうが長くなります。

例（65歳の人）

男性：84歳 − 65歳 ＝ 19年
女性：90歳 − 65歳 ＝ 25年

平均寿命で計算すると、男性は16年、女性は22年。真ん中で計算すると、どちらも3年長くなります。

• 75歳まで生きる人：男76.0%・女88.1%
• 90歳まで生きる人：男26.7%・女50.8%
• 95歳まで生きる人：男9.9%・女26.4%

自分の数字を入れる

寿命の真ん中＿＿歳 − いまの年齢＿＿歳 ＝ ＿＿年

式2　夫婦の長いほうの年数 ＝ 家として用意する年数

夫の年数と妻の年数のうち、長いほう ＝ 家として老後のお金を用意する年数

根拠

夫婦では、2人のうち長く生きるほうが、最後まで暮らします。
06 で見たように、年金は2人ぶんから1人ぶんに減っても、家賃や光熱費は半分になりません。

真ん中の年齢は、女性のほうが6年長く、妻が年下なら、その差はさらに広がります。

例（夫65歳・妻62歳）

夫：84歳 − 65歳 ＝ 19年
妻：90歳 − 62歳 ＝ 28年 → 家として用意する年数は 28年

冒頭に書いた「妻の9年分」は、この差です。夫の年数だけで割ると、最後の9年はお金がない計算になります。

自分の数字を入れる

夫＿＿年・妻＿＿年 → 長いほう＿＿年

式3　貯蓄 ÷（年数 × 12）＝ 毎月使える額

老後に使う貯蓄 ÷（用意する年数 × 12か月）＝ 毎月使える額

根拠

年金で足りない分を貯蓄から取り崩すとき、何年で割るかで、毎月使える額が変わります（運用で増える分と、物価で目減りする分は入れていません）。

例（貯蓄1,000万円）

65歳から85歳まで（20年）：1,000万円 ÷ 240か月 ＝ 月約4万2千円
夫婦で28年：1,000万円 ÷ 336か月 ＝ 月約3万円
65歳から95歳まで（30年）：1,000万円 ÷ 360か月 ＝ 月約2万8千円

同じ1,000万円でも、何年で割るかで、毎月の額は1万円以上変わります。
02 で計算した、年金暮らしの毎月の不足は約4万2千円。1,000万円で埋められるのは、20年（85歳まで）です。95歳までなら、毎月1万4千円足りません。

自分の数字を入れる

貯蓄＿＿万円 ÷（＿＿年 × 12）＝ 月＿＿万円

何歳まで生きる前提で、計算していますか

Threadsで「何歳まで生きる前提で、老後のお金を計算していますか」と聞いたら、こんな返信が届きました。

• 親が100歳まで生きたので、93歳まで
• 正直、計算していない
• 年数より、施設や医療、家電の買い替えなどの「＋α」が心配

1つ目の人は、平均寿命ではなく、自分の家の長さで年数を決めていました。
2つ目のように、計算していない人もいました。何歳まで生きるかは誰にも分からないので、決めにくい数字です。

年金の受け取りを遅らせる話を書いたときも、寿命の声が続きました。

• 何歳まで生きるか分かれば、答えがすぐ出るのに
• 85歳まで生きる保証はない
• 平均寿命までに、約半分の人が亡くなっている

3つ目は、よくある思い違いです。半分の人が生きているのは、平均寿命の81歳ではなく、真ん中の84歳です。平均寿命の年に、まだ半分以上の人が生きています。

だからこそ、平均ではなく真ん中を使います。
真ん中より長く生きる人が、ちょうど半分いるという意味の数字だからです。

何年分を用意するか

男性の平均寿命は81歳。真ん中の人は84歳、女性は90歳まで生きています。

老後のお金は、「いくら必要か」の前に「何年分必要か」で決まります。
平均寿命で割ると、毎月の額は大きく見えます。でも、真ん中で割ると、その分だけ毎月の額は小さくなります。

お金を、人生の時間に変換する。
自分の年数を決めておくと、貯蓄の額が「毎月いくら使っていいか」に変わります。

年数を決める前に知っておくこと

• 寿命中位数は「0歳で生まれた人」の数字です。60歳・65歳まで生きた人は、もっと長く生きる人の割合が高くなります（60歳の平均余命 男23.86年・女29.07年）
• 健康で暮らせる年数（健康寿命）は、もっと短くなります。08 で計算しました
• 年金は一生受け取れますが、貯蓄は使えば減ります。長く生きるほど、貯蓄から出す額は小さくなります

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書いた人

年金・節約・給付金を「いくら得する？」で分解しています。
Threads（@nagara_takumi）で毎日、大きな数字を「月いくら」に直しています。
投資歴22年・エンジニア歴20年の会社員です。

https://www.threads.com/@nagara_takumi

出典

• 厚生労働省「令和7年簡易生命表の概況」平均寿命 男81.35年・女87.33年／寿命中位数 男84.13年・女90.17年／65・75・90・95歳まで生きる人の割合／60歳・65歳の平均余命
• 02 の毎月の不足（約4万2千円）・06 の夫婦の年金・07 の平均と真ん中は、このマガジンの各回の出典を参照

注意

• 寿命の数字は、その年の死亡の状況が続くとした場合の値です。一人ひとりの寿命を示すものではありません。
• 式3は、運用での増減と物価の変化を入れていない、単純な割り算です。
• 学習用の計算です。将来の成果を保証するものではなく、特定の金融商品の推奨ではありません。
• 制度と統計の数字は変わります（この記事は2026年10月時点）。