医療費が100万円かかっても、払うのは9万2,940円でした

老後のお金を「月いくら」に直す3つの式（3）

医療費が100万円かかっても、払うのは9万2,940円でした。

そして、一生で約3,000万円と言われる医療費も、保険がきく分なら、自分で払うのは1年53万円まででした。

今年の8月からは、1か月の上限に加えて、1年の上限もできました。年収が約370万〜770万円の人なら、年53万円までです。

介護にかかったお金は、平均542万円。
どちらも、いくらかかるか分からない数字の代表です。

でも、上限と期間で区切ると、「月いくら」に直せました。

一生の医療費は、約3,000万円

国が出した、1人あたりの一生の医療費です（厚生労働省「生涯医療費」令和5年度推計）。

• 一生の合計：2,966万円
• 65歳まで：1,333万円（45%）
• 65歳から：1,633万円（55%）
• そのうち75歳から：1,111万円（37%）

半分以上は、65歳からです。
ただ、これは保険から払われた分も含めた、医療費の総額でした。

式1　医療費 × 負担の割合 ＝ 自分で払う額

医療費 × 負担の割合 ＝ 窓口で払う額

根拠

窓口で払う割合は、年齢で決まっています。

• 69歳まで：3割（小学校に入る前は2割）
• 70〜74歳：2割（所得が多い人は3割）
• 75歳から：1割（所得によって2割・3割）

残りは、保険料と税金から払われています。

例

75歳からの医療費 1,111万円 × 1割 ＝ 約111万円

仮に75歳から15年で割ると、1年あたり約7万4千円。月にすると約6千円です。

自分の数字を入れる

医療費＿＿万円 × 負担の割合＿＿割 ＝ 窓口で払う額＿＿万円

式2　高額療養費の上限

8万5,800円 ＋（医療費 − 28万6千円）× 1% ＝ 1か月に払う上限

年収が約370万〜770万円の人の、1か月の上限です（2026年8月から）。

根拠

1か月の医療費が高くなっても、払うのはこの上限まで。超えた分は、保険から払われます（高額療養費制度）。
入院中の食事代や、個室の差額ベッド代は含まれません。

例

3割負担なら、窓口では30万円
8万5,800円 ＋（100万円 − 28万6千円）× 1% ＝ 9万2,940円

これが、冒頭に書いた9万2,940円です。

さらに今年の8月からは、1年の上限もできました。

• この年収の区分なら、年53万円まで
• 月にすると、約4万4千円
• 1年に何度も上限に届いた人は、4回目から1か月4万4,400円に下がります

これが、冒頭に書いた「1年53万円まで」です。

自分の数字を入れる

自分の所得区分の1か月の上限＿＿円・1年の上限＿＿円
（保険証の発行元か、厚生労働省の表で確かめる）

式3　月の費用 × 期間 ＋ 一時費用 ＝ 介護のお金

月の費用 × 期間 ＋ 始めるときの費用 ＝ 介護のお金

根拠

介護をした人に、実際にかかったお金を聞いた調査です（生命保険文化センター 2024年度）。

• 始めるときの費用（住宅の手すり・介護用ベッドなど）：平均47万2千円
• 毎月の費用：平均9万円
• 介護をした期間：平均55か月（4年7か月）

例

9万円 × 55か月 ＋ 47万2千円 ＝ 約542万円

ただし、毎月の費用は場所によって大きく違いました。

• 在宅：月5万3千円
• 施設：月13万8千円

同じ「介護」でも、倍以上の差です。

自分の数字を入れる

月の費用＿＿万円 × ＿＿か月 ＋ 始めるときの費用＿＿万円 ＝ ＿＿万円

分からない不安は、終わりのある数字に変わる

医療費の3,000万円も、介護の542万円も、そのままでは大きすぎて、備えようがありません。

でも医療費には、1か月と1年の上限がありました。
介護には、平均の月額と期間がありました。

上限と期間で区切ると、分からない不安は、終わりのある数字に変わります。

大きな数字は、割るか掛けると、自分の大きさになります。

自分の数字で、まとめて計算したい人へ

いまの収入と支出、資産、何歳まで働くかを入れると、「会社に縛られなくてよくなる年齢」が出る計算機を作りました（無料・1分）。

老後のお金の計算機
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この先について

このシリーズで紹介している式は、全部で15本あります。
15本を1冊にまとめて、自分の数字を入れるだけで全部計算できるスプレッドシートを付けた版を作ろうと考えています。

ほしいと思った方は、コメントで教えてください。反応を見て作ります。

書いた人

お金の数字の翻訳家。投資22年・エンジニア20年の会社員です。
Instagram（@nagara_takumi）で、年金・NISA・退職金などの大きな数字を「月いくら」「あと何年」に翻訳するリールを出しています。

出典

• 厚生労働省「生涯医療費（令和5年度推計）」男女計 2,966万円・65歳未満 1,333万円・65歳以上 1,633万円・75歳以上 1,111万円
• 厚生労働省「高額療養費制度の概要」令和8年8月〜：年収約370万〜約770万円 85,800円＋（医療費−286,000円）×1%・多数回該当 44,400円・年間上限 530,000円
• 生命保険文化センター「2024（令和6）年度 生命保険に関する全国実態調査」介護の一時費用 平均47.2万円・月額 平均9.0万円（在宅5.3万円・施設13.8万円）・期間 平均55.0か月

注意

• 上限は、年齢と所得の区分で違います。ここでは年収約370万〜770万円の区分で計算しています。
• 統計の平均値・推計値です。家庭ごとに違います。
• 学習用の計算です。将来の成果を保証するものではなく、特定の金融商品の推奨ではありません。
• 数字は公表のたびに変わります（この記事は2026年10月時点）。