第2話・2026.10.04
年金暮らしでも、毎月3万3千円を納めていました
老後のお金を「月いくら」に直す3つの式（2）
年金だけの暮らしでも、毎月3万3千円を納めていました。税金と、社会保険料です。
そして、老後2,000万円は、いまの数字で計算し直すと約1,530万円でした。
2019年に話題になった「毎月5万5千円の不足」は、いまは4万2千円。
足りない額は、思っていたより小さかった。
ただ、年金の額面のまま計算すると、毎月の3万3千円を見落とします。
前回は、月23万円の年金が7,100万円の資産と同じだという話をしました。
今回は、その年金が「手元にいくら残るか」の話です。
いちばん新しい「老後の家計簿」
65歳以上の夫婦だけで暮らす、仕事をしていない世帯の1か月の平均です（総務省「家計調査」2025年）。
- 収入：25万4千円（そのうち年金などが22万9千円）
- 税金と社会保険料：3万3千円
- 手元に残るお金：22万2千円
- 使ったお金：26万4千円
- 足りない分：4万2千円
年金暮らしでも、所得税・住民税・健康保険料・介護保険料は引かれます。 収入の約13%が、使う前に出ていっていました。
式1 年金の額面 − 税と保険料 ＝ 本当に使えるお金
年金の額面 − 税と保険料 ＝ 本当に使えるお金
根拠
上の家計簿では、収入25万4千円から3万3千円が引かれて、手元に残るのは22万2千円。 収入のうち、手元に残るのは約87%でした。
例
ねんきん定期便の見込み額が月20万円なら、手元に残るのはおよそ17万円。 （税と保険料は、住んでいる市町村や年金の額で変わります）
自分の数字を入れる
年金の見込み額（月）＿＿万円 × 0.87 ＝ 手元に残るお金 およそ＿＿万円
式2 足りない月額 × 12 × 年数 ＝ 老後に足りない総額
足りない月額 × 12か月 × 年数 ＝ 老後に足りない総額
根拠
2019年に話題になった「老後2,000万円」は、当時の家計調査で足りなかった月5万5千円を、30年分積み上げた数字でした。
いまの数字（2025年）で同じ計算をすると、こうなります。
例
4万2千円 × 12か月 × 30年 ＝ 約1,530万円
これが、冒頭に書いた約1,530万円です。 同じ式でも、元の月額が変われば、答えは500万円近く変わりました。
自分の数字を入れる
毎月の支出＿＿万円 − 手元に残る年金＿＿万円 ＝ 足りない月額＿＿万円
足りない月額＿＿万円 × 12 × ＿＿年 ＝ 足りない総額＿＿万円
式3 足りない月額 × 300 ＝ 減らさずに埋める資産
足りない月額 × 300 ＝ 取り崩しても減りにくい元手
前回の式（月額 × 300）を、足りない分にだけ使います。
根拠
毎年4%ずつ取り崩しても、30年で尽きなかった確率は95%（Trinity Study・1998年）。 1か月あたりにすると、資産の300分の1です。
例
4万2千円 × 300 ＝ 約1,270万円
式2の1,530万円は、30年で使い切る計算です。 式3の1,270万円は、運用しながら取り崩して、30年以上もたせる計算です。 同じ「足りない4万2千円」でも、前提を変えると必要な額が変わりました。
自分の数字を入れる
足りない月額＿＿万円 × 300 ＝ ＿＿万円
額面ではなく、手元に残る額で考える
年金は、7,100万円の資産と同じでした（前回）。 でも、そこからも毎月3万3千円が出ていきます。
老後のお金は、額面ではなく、手元に残る額で考える。 足りない分は、月額にしてから、年数か300を掛ける。
大きな数字は、割るか掛けると、自分の大きさになります。
自分の数字で、まとめて計算したい人へ
いまの収入と支出、資産、何歳まで働くかを入れると、「会社に縛られなくてよくなる年齢」が出る計算機を作りました（無料・1分）。
老後のお金の計算機 https://fire-simulator.meirinkan.workers.dev
この先について
このシリーズで紹介している式は、全部で15本あります。 15本を1冊にまとめて、自分の数字を入れるだけで全部計算できるスプレッドシートを付けた版を作ろうと考えています。
ほしいと思った方は、コメントで教えてください。反応を見て作ります。
書いた人
お金の数字の翻訳家。投資22年・エンジニア20年の会社員です。 Instagram（@nagara_takumi）で、年金・NISA・退職金などの大きな数字を「月いくら」「あと何年」に翻訳するリールを出しています。
出典
- 総務省「家計調査報告（家計収支編）2025年平均」65歳以上の夫婦のみの無職世帯（実収入 254,395円・社会保障給付 228,614円・非消費支出 32,850円・可処分所得 221,544円・消費支出 263,979円）
- 金融審議会 市場ワーキング・グループ報告書「高齢社会における資産形成・管理」（2019年6月）月5.5万円の不足
- Trinity Study（Cooley, Hubbard, Walz・1998年）4%ルール
注意
- 統計の平均値です。家庭ごとに違います。
- 学習用の計算です。将来の成果を保証するものではなく、特定の金融商品の推奨ではありません。
- 数字は公表のたびに変わります（この記事は2026年10月時点）。