働いても、年金は月65万円まで1円も減らない。60歳で給料が下がった人には5年で144万円

老後のお金を「月いくら」に直す（13）

給料と厚生年金の合計が月65万円までなら、働いても年金は1円も止まりません（2026年4月から）。
それでも「働くと年金が減るから」と、働く時間を減らしている人がいます。
ただし、超えて止まった分は、あとから戻ってきません。繰り下げて待っていても増えません。

60代前半の男性は84%が働いています。60代後半でも63%、70代前半でも44.5%です。
働くかどうかより先に、働いたら年金がどう変わるかを知っておくと、働き方を自分で決められます。

今回は、止まる額・増える額・給料が下がったときに出るお金を、3つの式で直します。

根拠が要らない人は、各式の「自分の数字を入れる」だけ読めば足ります。

式1　1か月に止まる年金

（月の給料 ＋ 月の厚生年金 − 65万円）÷ 2 ＝ 1か月に止まる厚生年金

根拠

厚生年金に入って働きながら年金を受け取ると、給料（賞与を月にならした額を含む）と厚生年金の合計が基準を超えた分の半分が止まります。これが「在職老齢年金」です。基準は2026年4月から月65万円になりました（日本年金機構）。

止まるのは厚生年金だけです。国民年金（老齢基礎年金）は全額受け取れます。

例

給料40万円 ＋ 厚生年金15万円 ＝ 55万円 → 65万円より下なので、止まらない
給料55万円 ＋ 厚生年金15万円 ＝ 70万円 →（70万 − 65万）÷ 2 ＝ 月2万5千円止まる
給料80万円 ＋ 厚生年金15万円 ＝ 95万円 →（95万 − 65万）÷ 2 ＝ 15万円 ＝ 厚生年金が全部止まる

返信で「71歳で働いていて、厚生年金が全額止まっています」と教えてくれた人がいました。3つ目の例のように、給料が年金より大きく上回ると、全部止まることがあります。

逆に言えば、多くの人は止まりません。給料40万円でも、厚生年金が25万円までなら0円です。

自分の数字を入れる

（給料＿＿万円 ＋ 厚生年金＿＿万円 − 65万円）÷ 2 ＝ 月＿＿万円（マイナスなら0円）

式2　標準報酬 × 5.481/1000 × 働いた月数 ＝ 年金が増える年額

平均の標準報酬（月の給料＋賞与をならした額）× 5.481 ÷ 1000 × 働いた月数 ＝ 年金が一生増える額（年額）

根拠

厚生年金は、払った月数のぶんだけ増えます。1か月あたりの増え方が「平均の標準報酬 × 5.481/1000」です（2003年4月以後の期間・日本年金機構）。

65歳から70歳までは、働いて納めた分が 毎年1回、10月分から 年金に足されます（在職定時改定・2022年4月から）。
65歳より前は足されません。会社をやめたときか、65歳になったときに、まとめて足されます。

例（65歳から、平均の標準報酬30万円で働く）

30万円 × 5.481/1000 × 12か月 ＝ 年金は 年約2万円増える（翌年の10月分から）
70歳まで5年働くと：30万円 × 5.481/1000 × 60か月 ＝ 年約9万9千円増える

返信で「65歳を過ぎて働いたのに、年金が上がっていなかった」という人がいました。調べると、厚生年金に入っていない働き方でした。増えるのは、厚生年金に入って働いた分だけです。

自分の数字を入れる

標準報酬＿＿万円 × 5.481/1000 × ＿＿か月 ＝ 年＿＿円

式3　新しい給料 × 最大10% ＝ 雇用保険から出る額

60歳以降の給料が60歳時点の75%未満に下がったら：新しい給料 × 最大10% ＝ 毎月、雇用保険から出る額（65歳になるまで）

根拠

60歳以上65歳未満で、雇用保険に5年以上入っていた人が、給料が60歳時点の75%未満に下がって働き続けると「高年齢雇用継続給付」が出ます。

2025年4月1日以降に60歳になった人は、最大で新しい給料の10%です（それより前に60歳になった人は最大15%）。給料が60歳時点の64%以下まで下がると10%、64%から75%の間は少しずつ減ります（厚生労働省・ハローワーク）。

例（60歳時点の給料40万円 → 再雇用で24万円＝60%）

24万円 × 10% ＝ 月2万4千円
65歳まで5年続くと：2万4千円 × 60か月 ＝ 144万円

申請は、ふつうは勤め先を通してハローワークに出します。勤め先が知らないこともあるので、再雇用の話が出たら自分から聞いてください。

自分の数字を入れる

新しい給料＿＿万円 × 10% ＝ 月＿＿円（60歳時点の64%以下の場合）

3つの式を、60歳からの10年に並べる

• 60〜64歳：給料が下がったら 式3（雇用保険から最大10%）。年金を繰り上げて受け取りながら働くと、式1 の線もかかります
• 65〜69歳：式2 で毎年10月に年金が増える。給料が高い人は 式1 で一部止まる
• 70歳から：厚生年金の加入は終わり、増えるのは止まります。給料が高ければ 式1 の線は続きます

読者の声

Threadsでは、こんな声が届きました。

• 71歳で働いていて、厚生年金が全額止まっている
• 繰り上げて受け取って、70歳まで細く長く働く
• 66歳。70歳まで働いて、妻に残すお金を増やす
• 65歳までは会社に雇ってもらえるから、65歳から受け取るのが自然
• 69歳、仕事をしながら
• 何らかの形で、働ける限り働く。世の中とのつながりを続けるため
• 60歳で退職して、夫婦でヨーロッパを3か月旅した

働く理由は、お金だけではありません。60歳でやめて、時間を使う人もいます。
どちらを選んでも、式を知っていれば「働いたら損」と思い込んで時間を減らすことはなくなります。

働く前に知っておくこと

• 冒頭に書いたとおり、在職老齢年金で止まった分は戻りません。繰り下げて待っても、止まる分は増える対象になりません
• 在職定時改定で年金が増えるのは、厚生年金に入って働く人だけです（週の時間・給料などの条件があります）
• 60〜64歳で年金と高年齢雇用継続給付を両方受けると、年金がさらに一部止まります（2025年4月以降に60歳になった人は最大で標準報酬月額の4%・日本年金機構）
• 年金と給料が増えると、税金や保険料が増えることがあります。10 で手取りの計算をしました
• 65歳の誕生日の前々日までにやめるか、前日以降にやめるかで、雇用保険の給付（基本手当か一時金か）が変わります。やめる日はハローワークで確かめてから決めてください

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書いた人

年金・節約・給付金を「いくら得する？」で分解しています。
Threads（@nagara_takumi）で毎日、大きな数字を「月いくら」に直しています。
投資歴22年・エンジニア歴20年の会社員です。

https://www.threads.com/@nagara_takumi

出典

• 内閣府「令和8年版 高齢社会白書」（総務省 労働力調査 2025年平均・就業率）
• 日本年金機構「在職老齢年金」（令和8年度の支給停止調整額 65万円）
• 日本年金機構「令和4年4月からの制度改正」（在職定時改定）
• 日本年金機構「老齢厚生年金の受給要件・支給開始時期・年金額」（報酬比例部分 5.481/1000）
• 厚生労働省「令和7年4月1日から高年齢雇用継続給付の支給率を変更します」・ハローワーク「高年齢雇用継続給付の内容及び支給申請手続について」

注意

• 計算は、給料・賞与・年金額を一定とした場合の目安です。標準報酬の上限・下限、高年齢雇用継続給付の上限額は省いています。
• 自分の年金が止まるか・いくら増えるかは年金事務所、高年齢雇用継続給付はハローワークで確認してください。
• 学習用の計算です。将来の成果を保証するものではなく、特定の金融商品の推奨ではありません。
• 制度と統計の数字は変わります（この記事は2026年10月時点）。